Plan amigo de bancos en España 2026: condiciones, permanencia y cómo tributa

Casi ningún bono de bienvenida bancario se cobra por registrarte. Se cobra por cumplir una condición, y la condición es la parte que no sale en el anuncio: domiciliar la nómina y no moverla durante dos años, operar un número de veces dentro de un plazo, mantener un saldo, o pasar una verificación de identidad y tres pagos con tarjeta. Esta página explica qué te piden de verdad los programas de los bancos que hay en el directorio, y cómo tributa cada tipo de bono.

Los importes y los tipos de interés no están aquí a propósito. Son lo que más cambia y lo que peor envejece: las fintech recalculan su presupuesto de captación cada pocas semanas. Las cifras vigentes, con la fecha en que alguien las confirmó, están en la ficha de cada marca, enlazada más abajo. Lo que sí es estable, y es lo que vas a leer, son las condiciones y el trato fiscal.

Qué te pide cada uno

Los tres tipos de condición, y cuál te puede salir cara

Permanencia: la que tiene penalización

Es la de los bonos de nómina. El banco te ingresa el dinero por adelantado y tú te comprometes a mantener la domiciliación entre 12 y 24 meses, normalmente con un importe mínimo mensual. Si cambias de trabajo, si renegocias una hipoteca y te piden llevar los ingresos a otra entidad, o si un mes no llega la transferencia, el contrato se incumple y el banco te reclama la parte proporcional del bono bruto. El cargo suele ser automático.

No es una letra pequeña abusiva, es el trato: te pagan por adelantado a cambio de dos años. Pero conviene saber que lo que cobras hoy puedes tener que devolverlo, y que el cálculo se hace sobre el bruto, no sobre lo que te llegó a la cuenta.

Actividad en un plazo: la que se pasa sin enterarte

Es la de los brókeres y los neobancos. Trade Republic pide un primer ingreso y un número de operaciones dentro de una ventana de días contados desde el registro. Revolut pide completar la verificación documental, ingresar fondos, pedir la tarjeta física y hacer tres pagos independientes, y excluye expresamente transferencias, apuestas, compra de cripto y recargas de monederos.

Aquí no hay penalización: simplemente no cobras. La forma habitual de perder este bono es registrarse con el código, dejarlo para el fin de semana y que se acabe el plazo.

Uso continuado: la que depende de ti todos los días

B100 vincula el tipo de interés a metas de actividad física sincronizadas desde un reloj o desde el móvil. El rendimiento no se pacta una vez, se renueva cada día que cumples. Es el único de esta lista donde el incentivo puede bajar sin que el banco cambie nada.

Cómo tributan ante Hacienda

Esto es lo que casi nunca aparece en la página de la promoción, y es la diferencia entre lo que te anuncian y lo que te queda.

Bonos en efectivo

Un ingreso en tu cuenta por domiciliar la nómina, por activar un código de referido o por abrir cuenta es un rendimiento del capital mobiliario. Lleva una retención a cuenta del 19% que aplica el banco antes de abonártelo, y va a la base imponible del ahorro en la declaración.

Por eso importa si la promoción dice «netos» o «brutos». Si anuncia 300 € brutos, en tu cuenta entran 243 €. Si anuncia 300 € netos, el banco declara un rendimiento íntegro mayor para absorber la retención. Es la misma frase con dos significados y está en la documentación precontractual.

Acciones gratuitas

Cuando el incentivo es una acción y no dinero, tributas en dos momentos. Al recibirla, por el valor de mercado del día en que te la depositan. Y al venderla, por la diferencia entre el precio de venta y ese valor por el que ya tributaste. No es doble imposición: el segundo cálculo parte del primero.

Exenciones de comisiones

No tributan. Una invitación de Indexa que te exime de la comisión de gestión durante un tiempo no transmite capital ni te adjudica un derecho: es una rebaja pactada en el precio de un servicio, y no hay incremento de patrimonio que declarar.

Antes de registrarte

• Mira el límite de invitaciones. La mayoría de los programas remuneran entre 5 y 10 invitaciones validadas por año. Pasado el límite, tus contactos siguen abriendo cuenta y consumiendo su alta elegible, pero tú ya no cobras y ellos suelen no saberlo.
• Comprueba la cifra el día que te registras, no el día que lo leíste. Las condiciones de los neobancos cambian de una semana a otra. En la ficha de cada marca de arriba verás el importe que alguien confirmó y cuándo lo confirmó.
• Si el bono es por nómina, calcula la permanencia antes que el importe. 300 € a cambio de dos años atado es una decisión distinta de 300 € a cambio de tres pagos con tarjeta.

Si lo que buscas es comparar el resto del sector, están recogidos en los mejores códigos de bancos en España y en la selección de plataformas de inversión. Para el paso a paso de un programa concreto, cada marca tiene su guía: cómo funciona el plan amigo de Bankinter y cómo funciona el de Trade Republic son las dos más consultadas. Si prefieres una alternativa de gestión pasiva a Indexa, compárala con MyInvestor.